broker_2.gifБлиже к концу весны этого года стало ясно, что кризис ипотеки, который разразился в США, и который напугал многих, не так сильно, как это могло показаться на первый взгляд, задел национальные финансово-кредитные структуры. Во-первых, не состоялся апрельский кредит ликвидности. Во-вторых, банки не заморозили программы предоставления "длинных" кредитов на приобретение жилья. Оптимистично настроены кредитные брокеры.
С рынка ушли займы без первоначального взноса по сниженным ставкам на льготных условиях и т.д. Это так называемые кредиты subprime. Но надо сказать, что банки выдавали их чаще всего в рамках пилотных проектов. Тем более, что реализацией этих программ занимались банки с государственным участием. Для них подобная ипотека subprime - это своего рода социальная нагрузка. Итог: во время кризиса мало что изменилось для большинства участников российского банковского рынка. В то же время брокерские фирмы, занимающиеся подбором различных кредитных программ для заемщиков, сильно ощутили эти изменения.
Брокеру считают, что банки стали куда более требовательными к качеству их услуг, чем раньше. До кризиса брокеры надеялись, что банки доверят им проведение скорринговой проверки при отборе клиентов. Перед началом кризиса на американском ипотечном рынке и на рынках ликвидности российские брокеры подбирали для своих клиентов ипотечные займы, кредиты для малого и среднего бизнеса, потребительские кредиты. Были случаи подбора программ кредитования крупного бизнеса. Но это редкость, так как будущего кредитора крупный бизнес определяет сам. 
В результате кризиса изменились отношения между банками и брокерами. Нет и намёков о передаче брокерам права проведения скорринговой проверки. Надо сказать, что брокеры продолжают проводить проверку качества кредитоспособности заемщика, однако банки не принимают всерьез результаты этой проверки. Тем более, сейчас, когда цена "чистоты" кредитного портфеля для них слишком высока. Финансово-кредитные структуры не берут на себя дополнительные риски, в том числе риски, которые могут возникнуть в случае, если скорринговая проверка проведена не по их стандартам.
Но этим неприятности кредитных брокеров не ограничиваются. Происходит ужесточение конкуренции на рынке брокерских услуг, так как банки стремятся ужесточить условия предоставления кредитов. В итоге преимущество, как ни странно это может показаться на первый взгляд, получают "черные" и "серые" брокеры, которые способствуют тому, что кредиты получают люди, которым банки из-за нестабильных доходов или по другим причинам отказывают в предоставлении займов. "Белые" брокеры, так как они вынужденно принимают условия банков - бессильны. А "черные" и "серые" снова оказываются востребованными, по крайней мере когда людям кредит необходим как воздух, и они готовы платить за него высокие комиссионные (иногда составляющие до 50% от общей суммы запрошенного займа).
Кризис привел к значительной "перетряске" продуктовой линейки фирм, которые занимаются подбором кредитных программ для своих клиентов. Теперь в портфелях брокеров растет доля заявок на получение займов для развития малого и среднего бизнеса.
В то время как раньше наиболее спрашиваемой услугой был подбор ипотечных займов. В связи с тем, что банки на рынке автокредитования чувствуют себя более уверенно, чем на рынке ипотеки, развивается брокерский бизнес, связанный с автокредитованием. Тем более сохраняется высокий спрос на машины, которые в последние несколько лет действительно из роскоши превратились в средство передвижения.
И хотя перемены вызывают пессимизм брокеры выглядят оптимистично. В первую очередь из-за того, что банки не отказываются полностью от сотрудничества с ними.
Да, нынешняя ситуация на рынке не способствует бурному развитию ипотечного кредитования или формированию условий, при котором брокерам будут полностью делегированы функции по проведению скорринговой проверки. Да, жизнь "белым" брокерам осложняет растущая конкуренция со стороны "черных" и "серых" брокеров. Но специалисты уверены, что подобные явления временны. Они считают, что рынок брокерских услуг также будет возвращаться на круги своя по мере стабилизации ситуации.



strojka.jpgОрганизация которая была создана для привлечения денег и их распределения под своим именем при условиях возвратности, платности и срочности называется банком. 
Главная задача банка - это сотрудничество в передвижении денег от кредиторов к заемщикам так и от продавцов к покупателям. Вместе с банками передвижение денег среди мировых рынках могут осуществлять и другие финансовые предприятия такие как: инвестиционные фонды, страховые предприятия и другие. Однако банки, как самые главные организации на финансовом рынке, отличаются от всех этих предприятий двумя особенностями: 
1. У банков привычен двойной обмен долговыми обязательствами: они распределяют собственные обязательства долга - это может быть депозитный счет, сберегательные сертификаты и другие, а мобилизованные такими методами деньги распределяют в долг и ценные бумаги, сделанные другими. Это главное и единственное отличие банка от финансовых брокеров и дилеров, которые не имеют возможностей выпускать свои собственные долговые обязательства. 
2. Банки берут на себя ответственность безусловных обязательств с определенной суммой выплаты долга перед юридическими и физическими лицами. У инвестиционных фондов эти все риски из-за изменении стоимости ее активов и пассивов не рассматриваются и отдаются своим акционерам. Вот этим то и отличается банк от других предприятий. 
В Российской Федерации с различными формами собственности частной, смешанной, коллективной формой создаются банки. Также могут быть созданы банки только на государственной форме собственности, она в соответствии с законодательством имеет право на работу на коммерческой основе. 
Совет директоров ЦБ РФ дают согласие на открытие каждого банка с участием иностранных инвестиций. Лимит в котором участвует иностранный капитал в банковской системе России контролируется ЦБ. 
Ограничения на принятие иностранного капитала преследуют цель создать наиболее выгодные условия для создания своих родных коммерческих банков и оберечь себя от экспансии банков из других стран. 
Формирование уставного капитала банка делится на акционерные, которые можно открывать и закрывать, и паевые. 
Если вначале реформы кредитной системы все коммерческие банки создавались первым образом на паевой основе, однако теперь преобладает образование паевых банков в акции и образование новейших банков в виде небольших акционерных обществ или предприятии. Банк у которого есть акционерные предприятия выгодно быть собственником капитала этого предприятия что так и происходит. А вот у паевых банках владельцами капитала не являются, потому что каждый и любой из пайщиков имеет право в случаи чего на свою долю небольшого капитала. 
Ответственность и задача каждого пайщика ограничена в следствии количества вклада в общий капитал банка, т.е. чем выше вклад тем выше ответственность, следовательно паевые коммерческие банки созданы так что общество ограничено в ответственности.


vibor_banka.jpgКак выбрать банк?
В наше время банки предлагают различные виды услуг и предприятия вправе выбрать тот банк, работа с которым будет для него наиболее выгодна. Для того, что бы грамотно выбрать банк, с которым вы будете сотрудничать, необходимо определить, что вам нужно от финансового учреждения. 
Критерии и требования по выбору банка у каждого разные: кого-либо привлекает возможность оформления кредита, кому-то требуется индивидуальное обслуживание, кто-то беспокоиться о скорости расчетов и о цене на услуги.
Акцент на надежность
Надежность и финансовая непоколебимость банка является одним из самых важных критериев в том случае, если ваш бизнес полностью легален. Если банк обанкротиться ваши деньги можно будет считать бесследно утерянными. Как отметил главный бухгалтер московского торгово-производственного холдинга Борис Никитин, при выборе нужного вам банка главное - это надежность и низкая стоимость на предоставляемые услуги. Но, к сожалению, точных ответов на вопрос «Как определить степень финансовой устойчивости банка?» нет. Однако есть несколько десятков способов сравнительно точного анализа финансов. На мнение многих людей оказывают влияние различные рейтинги, которые регулярно публикуются в таких печатных изданиях, как "Деньги", "Эксперт", "Коммерсантъ". Некоторые регионы имеют собственные рейтинги.
Рейтинги делают по результатам ежегодной бухгалтерской отчетности, которая составляется банками в соответствии с действующим законодательством.
Как правило, на результаты рейтинга влияет размер общих активов определенного банка либо скорость его финансового роста. Тем не понятия крупного банка и банка надежного - не всегда синонимы. Финансовый баланс интересующего нас учреждения не всегда являеться абсолютным показателем действительного положения вещей. Банки-лидеры (по итогам рейтинга 1998 года) не пережили финансовый кризис. Таким образов, взгляд на рейтинг банка не может быть для Вас решением о его выборе, это лишь начальная его оценка. Рейтинги также можно использовать для суждения о крупности учреждения.
Зачастую показателем устойчивости банка служат сведения, кто им руководит, какие связи он имеет в правительственных органах. В регионах данный фактор наиболее важен. Данный параметр рейтинги не фиксируют. Нахождение этой информации полностью ляжет на Вас. Ежели банк имеет прочные связи, если банк использует местная админинстрация, в его надежности нет сомнений (как минимум до следующих выборов).
Близость, скорость и дешевизна.
Тарифы и проценты банка не менее важная характеристика, чем надежность. Если Вы - представляете интересы предприятия с большим денежным оборотом, любой банк обслужит вас персонально, как правило в отдельном помещении. Если же организация не попадает в список «VIP-клиентов», но вы хотите получить достойное обслуживание, обращайтесь в небольшие банки, либо в крупные с небольшим количеством клиентов.
К примеру, если здание банка находиться в неприметном районе, и там столько клиентов, что их дела поместятся в небольшом шкафчике, менеджер вскоре станет называть Вас по имени-отчеству и всегда ответит на Ваши вопросы.
Одним из немаловажных параметров банка является скорость расчетов. Имеет смысл узнать насколько развита сеть его филиалов. Чем больше филиалов - тем скорее деньги дойдут в другие регионы. При выборе банка средняя организация может оглядываться на партнеров по бизнесу. Если большинство партнеров обслуживаются в каком-либо одном банке, предприятию будет наиболее выгодно и разумно также открыть там счет. Внутри одного банка скорость расчетов увеличивается в разы, в отличии от расчетов между ними.
Немаловажно расположение банка. Для людей, посещающих банк практически ежедневно, очень важно близость его к месту работы и/или жительства. 
Но наиболее оптимальным вариантом при выборе банка будет учитывание всего спектра вопросов, которые важны для вас. Как утверждает Любовь Лемешко, главный бухгалтер медицинского учреждения города Тамбова, со своим банком "Тамбовкредитпромбанк" они работают несколько лет, он стабилен, имеет приемлемые расценки, в нем высокое качество организации работы с клиентурой. Чем дольше клиент сотрудничает с банком - тем больше льгот банк ему предоставляет. 


ocenka.jpgВ настоящее время, в условии кризиса, банковская система переживает очень большое количество трудностей. К одной из таких трудностей можно смело отнести адекватную оценку рисков невозврата кредита. Увеличение этого риска вынуждает банки увеличивать кредитный портфель. А это как известно, вызывает увеличение времени обработки и обслуживания кредиторов. Со временем создалась необходимость создания мощного средства обработки кредитных документов, способного реагировать на изменения внешней среды, и при этом обеспечивать обработку колоссального объема операций. Так и появились электронные системы оценки кредитных рисков.
Эта система призвана увеличить доходы банка при обработке максимального числа заявлений, путем наиболее точного и объективного подсчета уровня риска и возможной прибыли банка...
Как правило, современные системы позволяют:
- классифицировать заемщиков по уровню платежеспособности и сроку предоставления кредитных ресурсов...
- формировать рекомендации по размеру, сроку и графику погашения кредита.
-Генерировать количественную характеристику риска невозврата кредита.
- формирование определенных требований к заемщику, на основе платежеспособности заемщика.
-подсчет величины резервного капитала.
- анализ кредитной истории заемщика (как по отдельности так и группами...).
- анализ показателей внешней среды на предмет обнаружения факторов риска.
Как видно из вышестоящего списка - такие банковские системы обладают значительной функциональностью. Система имеет следующие преимущества:
- минимизация рисков банка.
- снижение влияния человеческого фактора при принятии решения о выдаче кредита.
- Сокращение срока обработки заявки на выдачу кредита.
- снижение удельного веса «проблемных» кредитов.
- значительно более точное прогнозирование денежных потоков банка...


neft.jpgВесьма негативный сценарий развития событий в России был оглашен недавно всемирным банком.
Многими международными институтами финансового толка были произведены вычисления, направленные на выявление того момента, когда Россия вынуждена будет обратиться к ним за определенного рода финансовой помощью. Согласно этим вычислениям такого рода развития событий весьма вероятны в случае падения цены на нефть ниже отметки 30 долларов за баррель.
Как полагают специалисты в экономической сфере, такие высокие темпы снижения цен на нефть и нефтепродукты могут повлечь за собой довольно весомые, даже можно сказать и катастрофические последствия для страны в целом. Именно это может заставить буквально Россию просить финансовой поддержки за рубежом.
На данный момент уже целым рядом международных финансовых институтов начата своего рода презентация весьма уточненных прогнозов дальнейшего развития российской макроэкономики. Согласно заверений этих аналитиков, если цена на нефть, вычисленная в среднем за год на период с 2009 по 2010 годы, упадет хотя бы до 30 долларов за баррель, то Россия во избежание дальнейшего усугубления состояния своей экономики и для удержания бюджета страны в положенном русле должна будет обратиться к мировому сообществу за оказанием финансовой помощи.
Если рассмотреть еще один из опубликованных сценариев нашего недалекого будущего, при опускании среднегодовой цены на нефть даже на уровень пятидесяти долларов за баррель удвоенный так называемый профицит бюджета федерального уровня, а также и счета текущих финансовых операций с легкостью могут превратиться в дефицит такого же уровня.
Однако, несмотря ни на какие сценарии, наши чиновники не могут поверить в такое негативное развитие событий.
Они совершенно не собираются рассматривать даже в качестве возможного развития событий, расчетный вариант, в котором в качестве долгосрочной цены значится цена за баррель на уровне тридцати долларов. Этот уровень, по мнению чиновников из России, не имеет под собой достаточно веских оснований. Министерство экономического развития России по этому поводу уже огласило свои три варианта прогноза макроэкономического развития, зависящего от темпов снижения цены на нефть и нефтепродукты. 
Основной сценарий исчисляется из предположения о том, что цена за баррель установится на отметке в пятьдесят долларов. И данный сценарий включает в себя целый ряд мер, которые будут направлены на стабилизацию и поддержание нашей экономики в работоспособном состоянии. Второй же вариант рассчитан, исходя из того соображения, что цена на нефть не сможет упасть ниже шестидесяти долларов за баррель.
Данные вариации развития событий в недалеком будущем полностью соответствуют мнению главы Министерства Финансов Алексея Кудрина, заявлявшего еще в середине ноября года нынешнего о том, что весьма вероятно установление средней цены на нефть в году, наступающем на уровне пятидесяти долларов. По его прогнозам уже к году 2010-му эта цена возрастет и остановится, как ожидается на уровне 55 долларов за баррель. Соответственно уже в одиннадцатом году данного столетия цена поднимется до 60-ти долларов. 


Категории

Страницы

Февраль 2009

Вос Пон Вто Сре Чет Пят Суб
1 2 3 4 5 6 7
8 9 10 11 12 13 14
15 16 17 18 19 20 21
22 23 24 25 26 27 28


Смотрите новые записи на главной странице или загляните в архив, где есть ссылки на все сообщения.